隔壁張伯上個月開始領月退金，每月固定入帳讓他天天泡茶看報。您算過自己的退休金能領多少嗎？這筆錢不是自動掉下來，關鍵在「會不會申請」。

一、月退金兩大來源：先搞懂遊戲規則

臺灣勞工退休金主要分兩大塊，就像雙層蛋糕：

勞保老年給付（社會保險制）

• 強制投保：只要受僱就是被保險人
• 請領條件三選一：
  • 年滿62歲，保險年資滿15年（2024年後逐年調高至65歲）
  • 從事高風險工作滿15年，年滿55歲（如礦工、潛水員）
  • 年資滿25年，不限年齡
• 給付計算：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%

勞工退休金（個人專戶制）

• 雇主按月提撥：至少薪資6%存入個人帳戶
• 自主增提：勞工可自願再加提6%享稅賦優惠
• 請領條件：
  • 年滿60歲（無論在職與否）
  • 年資滿15年可選月領或一次領
  • 未滿15年僅能一次領取

實務案例：陳小姐58歲轉顧問職，勞保年資28年選擇暫不請領。她持續自提6%到勞退專戶，等62歲同時領雙層月退金，每月多出1.2萬元。

二、月領還是整筆領？關鍵抉擇點

臨櫃最常被問：「哪種領法划算？」先看三大判斷基準：

精算小技巧：用「勞保局試算系統」跑兩種方案。若月領總額超過一次領取金額的門檻（約8-10年回本），長期通常較有利。

三、月退金申請實戰流程

階段一：確認資格與文件

1. 勞保年資查詢：
   • 自然人憑證登入勞保局e化系統
   • 全國7-11 ibon列印繳費證明（需付15元列印費）
2. 必要文件清單：
   • 身分證正反面影本（臨櫃需正本）
   • 本人存摺封面影本（建議用薪轉戶避免退件）
   • 申請書（可線上下載或現場索取）
   • 特殊狀況加附：
     • 姓名變更：戶籍謄本
     • 外籍配偶：居留證影本
     • 委託代辦：雙證件及印章

階段二：雙軌送件管道

線上申辦（最快3天審核）

1. 準備讀卡機+自然人憑證/健保卡
2. 登入勞保局全球資訊網
3. 點選「線上申辦」→「勞保給付」→「老年給付」
4. 填寫帳戶資料並上傳存摺封面
5. 手機接收驗證碼確認申請

臨櫃辦理（全臺129個點位）

• 避開尖峰時段：每月25日前後人潮多3成
• 預約訣竅：先電洽當地辦事處確認應備文件
• 委託要點：代辦人需帶雙方身分證件及申請人印章

新北林先生經驗談：「週二下午去板橋辦事處，抽號碼牌後等20分鐘。承辦員主動提醒我勞退專戶可同步辦理，省下再跑一趟的時間。」

階段三：進度追蹤與領款

• 審查時間：約7-15個工作日（補件重新計算）
• 查詢管道：
  • 簡訊通知（申請時務必留手機號碼）
  • 勞保局APP「辦件進度」專區
• 首次入帳日：核准次月月底前（遇假日提前）
• 存摺顯示註記：「勞保老年年金」或「勞工退休金」

四、月領金額被低估的三大盲點

盲點1：投保薪資採計期間

• 勞保取最高60個月平均（2024年前為最高5年）
• 破解法：退休前5年爭取調高薪資，尤其獎金納入投保級距

盲點2：提早減額給付陷阱

• 提前5年領打8折（62歲→60歲）
• 實測比較：王先生60歲月領2.4萬 vs 62歲領2.8萬，10年差48萬元

盲點3：忽略展延年金加成

• 延後領每年多4%（上限20%）
• 聰明組合：李太太62歲可月領3萬，選擇繼續工作到65歲，每月變成3.36萬

五、常見爭議處理實錄

狀況劇：公司拒開離職證明怎麼辦？

• 解法：向地方勞工局申訴，同時檢附薪轉紀錄或勞保明細佐證
• 依據：《勞基法》第19條規定雇主不得拒絕

狀況劇：申請後發現年資短少？

1. 檢視漏計時段（常見於轉職空窗期）
2. 補繳保費：5年內可追溯（需自付80%費用）
3. 向原雇主求償：保存出勤紀錄主張權益

狀況劇：入帳金額與試算不符？

• 先確認是否扣繳稅額（年領超過108萬需稅）
• 檢查專戶是否有雇主欠繳紀錄
• 速撥勞保局給付處02-23961266轉分機2222

六、退休後權益延伸須知

繼續工作也能領

• 2023年新制：滿60歲可「在職領勞退金」
• 注意：雇主仍須提撥6%，但勞保需退保

遺屬年金轉換機制

• 月領期間過世，配偶或子女可改領遺屬年金
• 請領標準：婚姻關係存續逾10年，或未成年子女
• 轉換文件：30日內備死亡證明書申請

稅賦優惠把握期

• 月退金免稅額：每年108萬元（勞保+勞退合計）
• 自提部分：退休時全額免稅

專家提醒：每兩年檢視一次月領金額，當消費者物價指數（CPI）累計漲逾5%時，依法應調整給付額度。

結語：啟動退休金的關鍵行動

下週三是臺北辦事處的銀髮族服務日，現場有專人指導填表。與其擔心「活得太老」，不如現在拿起手機查勞保年資。別讓該進口袋的退休金，躺在政府帳戶裡睡大覺。

老趙在麵攤邊翻記事本邊說：「我記下三個動作：查年資、跑試算、預約勞保局諮詢。早三個月規劃，每月多領一頓紅蟳米糕！」